聚财宝测评:利息10倍活期存款挑战余额宝_小狗钱钱

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聚财宝测评:利息10倍活期存款挑战余额宝

标签: 来源:互联网 时间:2017-06-01
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因互联网理财的便利性,不少银行存款正在流失,银行在压力之下,除了用理财产品吸引客户外,对存款进行创新也重要方式之一。近期,建设银行(6.410,0.04,0.63%)推出了人民币活期存款聚财宝,准备通过这一创新的存款业务应对存款流失。记者将“聚财宝”类比活期存款、定期存款以及余额宝[微博]等“宝宝们”,来看各方优劣。

观察标的:建设银行“聚财宝”

签约条件:签约后90天内每天存款余额不低于1万元。

利息计算:

90万元≤累计积数<180万(日均1万元以上),该账户执行三个月定期利率;

180万元≤累计积数<360万(日均2万元以上),该账户执行六个月定期利率;

累计积数≥360万(日均4万元以上),该账户执行一年期定期利率。

资金计算:采取累计计算的方式,但是保证账户每日最低资金1万元。

类比对象:活期存款

流动性:活期存款最具流动性,聚财宝同时也具有相当的灵活性,但是有1万元的“冻结资金”。

利息方面:目前活期存款的利率只有0.35%,聚财宝最高可达到一年期存款利率的标准,即3.25%。聚财宝在收益方面的优势明显。

类比对象:定期存款

流动性:在保证每日最低1万元的基础上,其余资金可以随时支取,而定期存款则不能随时支取,如果提前支取,则以活期计算,同时损失利息。因此聚财宝更具有流动性。

收益方面:定期存款对应期限利率固定,而对于聚财宝,只要资金达到规定的计息要求,短期内也可以获得较高利息。同时,聚财宝不受固定期限制约,例如:4个月10万元资金,聚财宝可以一年定期计息,而如果采取普通存款方式,则以先计算3个月的定期存款和30天货期存款结合或者与通知存款结合。综合考虑,聚财宝相对于定期存款在收益上也具有一定优势。

类比对象:余额宝等“宝宝们”

灵活性:聚财宝是属于“T+0”的形式,随时可以支取,无需申请(大额资金除外),各类“宝宝”则更多的为“T+1”形式,并且不能时时到账。

收益方面:聚财宝最高利息为一年定期存款利率3.25%,各类“宝宝”虽然收益存在下降,但是一般情况下,最低收益能够保持在4%以上,所以聚财宝在收益上相比存在劣势。

风险方面:聚财宝属于存款,保证保收益,而各类“宝宝”虽然是货币基金,风险很低,但是属于投资产品,其仍然面临着不确定。

支取资金额度:聚财宝必须保证账户最低1万元的前提条件,而各类“宝宝”则可以提取所有账户资金。

金融研究院结论

相比目前各类投资理财产品来说,虽然聚财宝存在劣势,但是其对于经常使用资金的储户具有较强的吸引力。对于银行,则是一把“双刃剑”。

首先,有利于银行吸收存款,特别是1万元最低账户要求,这使得银行可以沉淀大量的资金,同时远高于活期存款的利息,也有利于大额资金限制的客户。

其次,推高了银行的存款成本,从而减小了利差,比如6个月,日均10万,活期存款利率只有0.35%,而据财富的利率则是3.25%,成本急速上升。

因此,在综合计算成本的情况下,建设银行设定了1万元这一个相对比较高的门槛,以保证平衡成本。

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